高空作业事故身亡，保险公司以“职业类别不属于投保范围”拒赔，该怎么办？

职业类别是保险公司根据危险程度，对不同社会职业的风险级别进行系统划分与归类。

以此为参考来制定保险的费率和设置投保限制。

在部分保险合同中，保险公司会约定，若被保险人属于某些高危职业类别，发生意外事故后保险公司减轻或免除赔偿责任。比如，L是工地人员，高空作业不慎跌落死亡，家属向意外险保险公司索偿，保险公司以L的职业类别属于高危职业而拒赔。

在该案中，笔者律师团队通过投保流程的阐述、是否属于免责条款、保险公司提示说明义务等方法，最终法院判决保险公司赔偿100万元。

经过检索还有典型案例如下：

案例一

【案例索引】（2018）闽0205民初1697号

【裁判观点】被告以原告职业类别不属于投保范围为由拒赔，但被告提交记载有此项免责条款的保单抄件及职业类别分类均系被告方的单方文件，被告缺乏证据证明此项免责条款系作为双方保险合同之条款，且被告未举证证明已就免责条款向原告作出书面或口头提示与说明，该免责条款对原告不产生法律上之约束力。

案例二

【案例索引】（2019）闽0622民初2508号

【裁判观点】中华联保漳州公司在保险卡手册第三条“产品介绍”中对“保险金额”的说明系中华联保漳州公司在承担保险责任时的保险金计算方式，因被保险人的职业类别与其所面临的风险程度以及保险事故发生的概率密切相关，故就其性质而言，按职业类别赔付的约定属于保险人为追求效率与利益、规避风险而对保险合同作出的技术安排，而非免责条款，故林缓体、林志艺、林聪艺、林某主张该条款系责任减轻条款，中华联保漳州公司未向其明确说明或提示，未尽告知义务的理由不成立。林文清驾驶摩托车在本次事故中死亡,根据保险合同约定,林文清应被认定为4类职业,其类别系数为0.4。

① 实践中该问题存在争议，有的法院认为该种约定属于免责条款，所以保险公司应尽到提示说明义务。也有法院认为按职业类别赔付的约定属于保险公司对保险合同作出的技术安排，并非免责条款，不适用提示说明义务。

② 遇到保险以该理由拒赔的，委托专业的保险拒赔律师，仍然有较大的争取空间。